Les activités bancaires

Les banques et les autres institutions financières, comme les « coopératives d’épargne et de crédit » et les « caisses populaires », sont des endroits sûrs où garder votre argent.

Le fait de posséder un compte de banque vous permet :

  • de faire des chèques;
  • d’utiliser les guichets automatiques bancaires;
  • de recevoir de l’argent grâce au dépôt direct;
  • d’utiliser une carte de débit pour vos achats.

Vous pouvez accéder à bon nombre de ces services en tout temps à un guichet automatique bancaire, au téléphone ou par Internet.

Ouvrir un compte bancaire

Au Canada, vous avez le droit d’ouvrir un compte bancaire personnel même si :

  • vous n’avez pas d’emploi;
  • vous n’avez pas d’argent à déposer immédiatement dans le compte;
  • vous avez une mauvaise cote de crédit;
  • vous avez déjà fait faillite.

Pour ouvrir un compte bancaire, vous pouvez vous présenter à la banque en personne et montrer des documents qui prouvent votre identité. Vous devez montrer des documents :

  • originaux (pas des photocopies);
  • en bonne condition;
  • qui ne sont pas expirés.

Vous pouvez également présenter une demande en ligne afin d’ouvrir un compte bancaire. Pour en savoir plus, consultez la banque de votre choix, en personne ou en ligne.

Les principaux types de comptes bancaires

Le compte chèque vous permet de faire des chèques, et inclut généralement l’utilisation d’une carte de débit. Vous aurez besoin d’un compte chèque si votre employeur a l’intention de verser votre salaire par dépôt direct.

Si vous souhaitez mettre de l’argent de côté, le compte d’épargne et de placement est une bonne solution. Ce compte offre un taux d’intérêt sur l’épargne plus élevé que le compte chèque. Communiquez avec votre banque pour en savoir plus sur le compte d’épargne et de placement.

Il existe de nombreuses possibilités d’investissement au Canada. Pour en savoir plus sur les investissements, communiquez avec votre banque ou consultez le site Web de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC).

Les cartes de débit

Vous pouvez utiliser votre carte de débit pour payer dans de nombreux endroits au Canada. Lorsque vous utilisez votre carte de débit dans un magasin, vous pourriez avoir à payer des frais.

Pour obtenir des conseils sur l’utilisation de votre carte de débit, consultez le site Web de l’ACFC.

Les chèques

Au Canada, vous pouvez utiliser un chèque pour payer :

  • une facture par la poste;
  • une somme importante (par exemple, votre loyer);
  • lorsqu’un marchand n’accepte pas les cartes de crédit ni le paiement direct.

Lorsque vous faites un chèque, vous devez avoir suffisamment d’argent dans votre compte, sinon votre chèque pourrait vous être retourné pour « provision insuffisante » (manque de fonds), auquel cas votre banque vous imposera des frais.

Votre banque peut « geler » l’argent que vous déposez par chèque pendant une période d’attente. Si vous devez utiliser cet argent avant la fin de la période d’attente, vous pouvez demander à un représentant de votre banque de raccourcir la période d’attente. Vous pouvez aussi demander à votre employeur ou à d’autres organisations de déposer les fonds directement dans votre compte; de cette façon, vous y aurez accès immédiatement. Si le chèque vient d’une banque ou d’une autre institution financière située hors du Canada, il peut falloir beaucoup de temps avant qu’il soit approuvé; les chèques en monnaie étrangère sont souvent « gelés » pendant 30 jours.

Lorsque vous recevez un chèque du gouvernement fédéral, vous pouvez l’encaisser gratuitement dans n’importe quelle banque. Vous pouvez le faire même si vous n’êtes pas client de la banque en question, pourvu que le chèque soit de 1 500 $ ou moins et que vous présentiez des documents qui prouvent votre identité.

Autres types de chèques couramment utilisés :

  • Chèques postdatés : Il s’agit de chèques sur lesquels une date future est inscrite (ils sont habituellement utilisés pour payer le loyer). Les chèques postdatés ne peuvent pas être encaissés avant la date qui y est inscrite et vous pouvez communiquer avec votre banque pour annuler des chèques qui n’ont pas encore été encaissés.
  • Chèques certifiés : Ces chèques sont garantis par votre banque.

Le crédit et les prêts

Obtenir du crédit signifie que vous empruntez de l’argent pour acheter quelque chose maintenant et que vous le remboursez plus tard, avec des intérêts. Les intérêts sont les frais que vous devez payer pour emprunter cet argent. Les taux d’intérêt peuvent être élevés; c’est pourquoi vous devez faire preuve de beaucoup de prudence lorsque vous faites appel au crédit.

Les cartes de crédit

Les cartes de crédit peuvent être très pratiques. En comprenant la façon dont vos cartes de crédit fonctionnent, vous pourrez probablement réaliser des économies et gérer vos finances plus efficacement.

Les institutions financières offrent de nombreux types de cartes de crédit. Pour comparer les caractéristiques de différentes cartes et les coûts qui y sont rattachés, consultez l’outil de sélection de carte de crédit de l’ACFC.

Avant d’arrêter votre choix, assurez-vous de bien comprendre toutes les conditions qui se rattachent à votre carte de crédit, y compris :

  • le taux d’intérêt applicable aux achats, aux avances de fonds et aux transferts de soldes;
  • le mode de calcul des intérêts;
  • les frais annuels et les autres frais applicables;
  • le délai de grâce (le nombre de jours de retard acceptés pour un paiement);
  • le paiement mensuel minimal;
  • les conséquences si vous payez votre compte en retard;
  • les autres caractéristiques, comme les offres de lancement;
  • la façon dont vos paiements seront appliqués;
  • la procédure de plainte si vous avez un problème avec votre carte de crédit.

Demander une carte de crédit

Vous pouvez faire une demande de carte de crédit auprès de la plupart des banques, en ligne ou en personne. Grâce à une carte de crédit, vous pouvez faire des achats qui seront mis à votre compte et vous seront facturés dans un délai d’un mois. Si vous remboursez le montant total des achats faits avec votre carte de crédit avant la date d’échéance, vous n’aurez pas à payer des intérêts. Si vous utilisez votre carte de crédit pour obtenir une avance en argent comptant, vous devrez payer des intérêts à partir de la date où vous retirerez l’argent, et de nouveaux intérêts s’ajouteront chaque jour jusqu’à ce que vous ayez payé la totalité de l’argent avancé.

Prêts bancaires personnels

Les prêts bancaires personnels peuvent vous aider à gérer divers paiements, par exemple pour :

  • des études postsecondaires;
  • une voiture;
  • des rénovations résidentielles.

Avant de signer un contrat de prêt, assurez-vous de bien comprendre vos obligations en ce qui concerne :

  • les paiements en retard ou omis;
  • le coemprunt;
  • le paiement des frais;
  • le taux d’intérêt.

Le site Web de l’ACFC offre de plus amples renseignements sur les prêts personnels.

Les marges de crédit

Une marge de crédit vous permet d’emprunter de l’argent selon vos besoins, jusqu’à un montant limite préétabli. Les intérêts s’accumulent à partir de la date à laquelle vous retirez l’argent jusqu’à ce que vous remboursiez la totalité du prêt.

Le dossier et la cote de crédit

Au Canada, une agence d’évaluation du crédit recueille certains renseignements chaque fois que vous :

  • obtenez un prêt;
  • utilisez une carte de crédit;
  • profitez d’une promotion « achetez maintenant, payez plus tard ».

Ces renseignements forment vos antécédents de crédit, et indiquent si vous faites vos paiements à temps et le temps qu’il vous faut pour rembourser l’argent que vous avez emprunté.

Il est important d’avoir de bons antécédents de crédit et une bonne cote de crédit. La plupart du temps, les banques et les autres institutions financières examinent ces renseignements avant de décider s’ils vont accorder un prêt ou du crédit. Les propriétaires d’immeubles à logements peuvent se fonder sur vos antécédents de crédit pour décider s’ils vous loueront ou pas un logement. Si vous avez de mauvais antécédents de crédit ou une mauvaise cote de crédit, les prêteurs pourraient refuser de vous accorder un prêt ou augmenter le taux d’intérêt exigé.

L’une des façons de se constituer des antécédents de crédit consiste à obtenir une carte de crédit. Toutefois, pour que vos antécédents de crédit demeurent favorables, assurez-vous de toujours effectuer vos paiements à temps et de toujours payer le montant demandé au complet, notamment en ce qui concerne le loyer, les services publics, le câble et les primes d’assurance.

Le site Web de l’ACFC offre de plus amples renseignements sur le dossier de crédit et la cote de crédit.

 
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